新余市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副調(diào)研員，新余市國(guó)信擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理  胡蘭波

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、重質(zhì)增效等因素的影響下，一些傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，這令擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨巨大挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)。如何主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，發(fā)揮融資擔(dān)保特別是政策性融資擔(dān)保應(yīng)有的功能和作用，確保其良性、可持續(xù)發(fā)展是業(yè)界關(guān)注的問題。從深層次看，融資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展模式和自身機(jī)制的建設(shè)方面，仍有一些問題亟待解決。

一、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟待重塑發(fā)展模式

信用擔(dān)保從本質(zhì)上講屬于金融中介服務(wù)，但鑒于擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)受限于政府定價(jià)、投資約束、銀擔(dān)合作處于劣勢(shì)、行業(yè)管理滯后、復(fù)合型人才匱乏以及社會(huì)信用體系建設(shè)處于起步階段等諸多原因，其商業(yè)模式的可持續(xù)性受到嚴(yán)重制約。同時(shí)，作為社會(huì)信用管理和服務(wù)鏈條的重要環(huán)節(jié)，信用擔(dān)保市場(chǎng)空間巨大，做大做強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的現(xiàn)實(shí)需求。起步于二十世紀(jì)末的我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)，運(yùn)營(yíng)時(shí)間很短，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展模式尚未成熟。

㈠低收益高風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保業(yè)發(fā)展模式先天不足

需要擔(dān)保的客戶大多是銀行拋棄的“骨頭”，其經(jīng)營(yíng)存在很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較大，且缺乏有效的抵押資產(chǎn)。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保費(fèi)的比率由政府定價(jià)，且上限是銀行同期貸款利率的50%，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一般擔(dān)保收費(fèi)都在2%以下，但它們承擔(dān)了企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的100%。事實(shí)上，銀行對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)容忍度為零，一旦客戶出現(xiàn)逾期要求擔(dān)保公司100%資金代償，擔(dān)保業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)極不對(duì)稱，導(dǎo)致?lián)I(yè)模式可持續(xù)性發(fā)展的重大缺陷。

㈡擔(dān)保企業(yè)行業(yè)集中，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響大

作為政策性較強(qiáng)的地方金融機(jī)構(gòu)，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的主要方向集中在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。客戶行業(yè)集中度高，容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期的影響。一旦經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，市場(chǎng)需求快速回落，部分行業(yè)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、虧損面持續(xù)擴(kuò)大等問題，間接導(dǎo)致融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集聚。

㈢超比例擔(dān)保，部分業(yè)務(wù)存在較高風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)調(diào)研，深圳、北京以及浙江等地的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其擔(dān)保行業(yè)類別比較均衡，單戶擔(dān)保金額也在控制范圍內(nèi)，有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，很多運(yùn)行穩(wěn)健和發(fā)展良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在保企業(yè)平均擔(dān)保額度主要集中在500萬(wàn)-800萬(wàn)元之間。

而在實(shí)際工作中，許多地方政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為承擔(dān)扶持當(dāng)?shù)刂е椭鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，導(dǎo)致可能違背擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，行業(yè)和單個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過大，甚至可能出現(xiàn)部分違規(guī)擔(dān)保現(xiàn)象。一旦一方出現(xiàn)問題，尤其對(duì)擔(dān)保額超過凈資產(chǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，容易對(duì)擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)有重大影響，甚至出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”。

㈣風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目處置效果差 訴訟追償效果不理想

因企業(yè)缺乏有效抵押資產(chǎn)、其余反擔(dān)保措施不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)以及工業(yè)資產(chǎn)長(zhǎng)期維持在低位，抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，原有企業(yè)抵押資產(chǎn)也嚴(yán)重貶值，都將造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置弱勢(shì)。特別是訴訟周期較長(zhǎng)，執(zhí)行難度較大，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目訴訟追償效果極不理想。

新形勢(shì)下，如何積極應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn) ，促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，成為我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的重要問題。

二、 重塑發(fā)展模式，新余國(guó)信擔(dān)保的幾點(diǎn)嘗試

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，國(guó)內(nèi)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，新余國(guó)信擔(dān)保公司堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展理念，緊密圍繞推動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)發(fā)展、培育壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)宗旨，按照安全性、流動(dòng)性、收益性原則，堅(jiān)持以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為核心主業(yè)，以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”為立身之本，圍繞重塑發(fā)展模式做了幾點(diǎn)嘗試：

㈠推出一系列服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舉措。

根據(jù)全市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局，針對(duì)光電信息輕資產(chǎn)、重產(chǎn)出的特點(diǎn)，公司推出了信用證擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押等擔(dān)保方式，為偉恒數(shù)碼、億鉑電子、久旺汽配等一大批創(chuàng)新型企業(yè)提供了擔(dān)保服務(wù)；針對(duì)企業(yè)抵押資產(chǎn)不足造成融資難的狀況，進(jìn)一步總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新反擔(dān)保方式，推出不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)質(zhì)押，個(gè)人信用、第三方擔(dān)保以及財(cái)務(wù)監(jiān)管等對(duì)資產(chǎn)要求低的方式，增強(qiáng)企業(yè)融資能力，提高擔(dān)保覆蓋面。

在拓市場(chǎng)方面，遵循存量業(yè)務(wù)優(yōu)化做、潛力業(yè)務(wù)突出做、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)積極做、創(chuàng)新業(yè)務(wù)穩(wěn)健做的原則。根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國(guó)發(fā)〔2015〕43號(hào)）文件精神，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，以市政府重點(diǎn)扶持的鋼鐵、新能源、光電信息和裝備制造四大產(chǎn)業(yè)為核心，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”、小微企業(yè)為主要對(duì)象，調(diào)整受保企業(yè)結(jié)構(gòu)，有效擴(kuò)大擔(dān)保的覆蓋面和受益面。 

㈡構(gòu)建一套適應(yīng)自身發(fā)展的擔(dān)保企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系。

擔(dān)保企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系是“信用新余”建設(shè)的重要內(nèi)容，是破解企業(yè)融資難抵押難和防患擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有力抓手。公司在1月啟動(dòng)了相關(guān)工作，制定了實(shí)施方案，從現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查、信用履約、財(cái)務(wù)管理、企業(yè)發(fā)展、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力以及成長(zhǎng)能力等七個(gè)模塊入手，制定了征信指標(biāo)權(quán)重和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。公司按照確定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，抓好企業(yè)評(píng)級(jí)協(xié)議的簽訂、信用數(shù)據(jù)的采集和認(rèn)證、信息數(shù)據(jù)導(dǎo)入、信用評(píng)級(jí)和平臺(tái)管理等配套服務(wù)。

㈢落實(shí)完善擔(dān)保項(xiàng)目分類管理辦法，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

按擔(dān)保貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)解除責(zé)任的可能性，參照金融機(jī)構(gòu)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)公司目前不同類型不同層次的客戶，將在保戶風(fēng)險(xiǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，加強(qiáng)對(duì)這些客戶的差異化管理，通過“逐戶排隊(duì)，分類管理”，明確公司目前在保企業(yè)各屬于哪個(gè)類別，對(duì)號(hào)入座、有的放失，為保后管理提供參考依據(jù)，做到“清理困難戶，盯死到期戶，關(guān)注運(yùn)行戶，跟蹤重點(diǎn)戶”。根據(jù)客戶的不同類別，采取“重點(diǎn)支持、謹(jǐn)慎發(fā)展、維持現(xiàn)狀、逐步退出”四種措施，為更好地實(shí)施“有進(jìn)有退、有保有壓”的擔(dān)保業(yè)務(wù)計(jì)劃。五級(jí)分類是評(píng)價(jià)在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的一種方法，也是防范擔(dān)保資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

㈣創(chuàng)新發(fā)展方式，主動(dòng)走出去尋求多方資金渠道和合作機(jī)構(gòu)

公司跳出固有經(jīng)營(yíng)模式，主動(dòng)走出去尋求資金渠道和合作機(jī)構(gòu)，與外界開展更為廣泛深入的戰(zhàn)略合作。通過 “引進(jìn)來(lái)”的方式，與江西省再擔(dān)保公司、江西海濟(jì)租賃公司、江西常鑫倉(cāng)儲(chǔ)管理公司和深圳鵬金所等機(jī)構(gòu)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。目前，第一批加入了江西省政策性再擔(dān)保體系，為尋求公司增信、分險(xiǎn)和外部補(bǔ)償機(jī)制提供了渠道；與鵬金所的“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”擔(dān)保也正在篩選項(xiàng)目。

㈤發(fā)揮機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，探索“擔(dān)保+投資”促進(jìn)公司穩(wěn)健發(fā)展

公司打算擺脫主營(yíng)業(yè)務(wù)過渡依賴銀行的被動(dòng)局面，對(duì)符合國(guó)家、省和當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展方向的項(xiàng)目，遴選具有較高盈利水平和較大發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目直接進(jìn)行股權(quán)投資。同時(shí)利用政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平臺(tái)、資金、信息和管理優(yōu)勢(shì)，依托服務(wù)鏈，走集團(tuán)化發(fā)展之路，拓展小額貸款、典當(dāng)、還貸周轉(zhuǎn)、資產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)代理以及資產(chǎn)監(jiān)管等業(yè)務(wù)，增加收益來(lái)源，強(qiáng)化造血功能。

三、進(jìn)一步支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策建議

“融資擔(dān)保”是金融服務(wù)鏈上重要一環(huán)。融資擔(dān)保業(yè)陷于困境，并非單純是擔(dān)保公司自身的原因，其中，既有國(guó)家宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，特別是大放急收的貨幣政策的影響；又有銀擔(dān)合作不對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要獨(dú)立承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)的因素；也有擔(dān)保公司自身管理失范，偏離主業(yè)、過度擔(dān)保、涉足高利貸等違規(guī)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致?lián)ｆ湐嗔训膯栴}。因此，破解擔(dān)保業(yè)的困局，需要政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)各方加強(qiáng)合作，多措并舉，聯(lián)手應(yīng)對(duì)。

㈠加大政策扶持力度，破除制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素

明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、業(yè)務(wù)范圍與種類、擔(dān)保各方的權(quán)利義務(wù)、人員從業(yè)資格、財(cái)務(wù)及內(nèi)控制度等要求制定擔(dān)保行業(yè)人力資源、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提升融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

積極推動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息資源共享，讓融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡可能地獲取充分的信息資源。

㈡加大資源整合力度，完善風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制

建立政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大擔(dān)保范圍、創(chuàng)新?lián)７绞剑凑詹煌瑢?duì)象、產(chǎn)品，實(shí)行差別化的政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。推動(dòng)建立公平公正、可持續(xù)發(fā)展的銀擔(dān)商業(yè)合作模式。

為防范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要財(cái)政、工商、國(guó)土、公安、稅務(wù)、法院等各部門的通力配合。尤其是望盡快推動(dòng)市、縣級(jí)財(cái)政反擔(dān)保和連帶責(zé)任的落實(shí)，以及公安、檢察、法院依法從快立案追償，以保證公司的正常經(jīng)營(yíng)和合法權(quán)益。

㈢完善政策性擔(dān)保體系的建設(shè)，發(fā)揮其主導(dǎo)性作用

2015年8月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》出臺(tái)，令擔(dān)保行業(yè)受到極大鼓舞。《意見》指出，要建立政府、銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方共同參與的合作模式。積極探索適合本地區(qū)實(shí)際的政銀擔(dān)合作機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)保基金，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合理分擔(dān)；推動(dòng)以省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為平臺(tái)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展合作，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償，推動(dòng)建立可持續(xù)銀擔(dān)商業(yè)合作模式。

㈣盡快出臺(tái)《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》及其配套政策

2010年有關(guān)部門制定的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》因無(wú)法設(shè)定行政強(qiáng)制措施和有效的行政處罰，監(jiān)管部門缺乏對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的融資擔(dān)保公司的有效處理手段，違法行為得不到應(yīng)有制裁；審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制要求已不能適應(yīng)發(fā)展和監(jiān)管需要。因此，建議按照國(guó)務(wù)院要求，盡快出臺(tái)《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、準(zhǔn)備金提取管理辦法、機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員盡職免責(zé)辦法以及績(jī)效考核辦法等配套制度，促進(jìn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

㈤創(chuàng)造條件培養(yǎng)擔(dān)保專業(yè)人才

不斷加強(qiáng)擔(dān)保從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，引進(jìn)擔(dān)保行業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人才培訓(xùn)、咨詢服務(wù)創(chuàng)造條件。組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互或外出學(xué)習(xí)、交流經(jīng)驗(yàn)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)水平、風(fēng)險(xiǎn)防控能力和服務(wù)水平。

建議擔(dān)保業(yè)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)積極創(chuàng)造條件，在我國(guó)或區(qū)域內(nèi)有影響力的財(cái)經(jīng)類大學(xué)設(shè)立擔(dān)保獨(dú)立學(xué)院、職業(yè)學(xué)院或?qū)I(yè)，系統(tǒng)培養(yǎng)擔(dān)保專業(yè)人才，并開展學(xué)術(shù)研究，為擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展提供專業(yè)人才和交流平臺(tái)。