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銀發(fā)〔2018〕162號(hào)
為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)、推進(jìn)降低小微企業(yè)融資成本的部署要求，強(qiáng)化考核激勵(lì)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多資金投向小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，支持新動(dòng)能培育和穩(wěn)增長、保就業(yè)、促轉(zhuǎn)型，加快大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，經(jīng)國務(wù)院同意，現(xiàn)提出以下意見：
一、加大貨幣政策支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放
（一）加大信貸資源向小微企業(yè)傾斜。繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健中性的貨幣政策，保持貨幣信貸總量合理穩(wěn)定增長，為小微企業(yè)融資發(fā)展提供良好金融環(huán)境。綜合運(yùn)用公開市場操作、中期借貸便利等貨幣政策工具，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款提供流動(dòng)性支持。將單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利的合格抵押品范圍。改進(jìn)宏觀審慎評(píng)估考核，增加小微企業(yè)貸款考核權(quán)重，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)貸款投放，合理確定并有效降低融資成本。
（二）增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元。下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要建立再貸款投放和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵(lì)機(jī)制，指導(dǎo)中小銀行加強(qiáng)對(duì)單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款的臺(tái)賬管理，按一定條件給予再貸款支持，獲得支持的小微企業(yè)貸款利率要有明顯下降。要提高再貼現(xiàn)使用效率，優(yōu)先辦理小微企業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的融資支持力度。
（三）盤活信貸資源1000億元以上。在強(qiáng)化信息披露、提高透明度的前提下，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券，將小微企業(yè)貸款基礎(chǔ)資產(chǎn)由單戶授信100萬元及以下放寬至500萬元及以下。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券，放寬發(fā)行條件，加強(qiáng)后續(xù)督導(dǎo)，確保籌集資金用于向小微企業(yè)發(fā)放貸款。對(duì)于發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券和小微企業(yè)金融債券的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行給予適當(dāng)支持。
二、建立分類監(jiān)管考核評(píng)估機(jī)制，著力提高金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的精準(zhǔn)度
（四）加強(qiáng)貸款成本監(jiān)測考核。統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)貸款“量”與“價(jià)”，充分發(fā)揮大中型商業(yè)銀行的“頭雁”效應(yīng)，帶動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)降低小微企業(yè)貸款利率。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要以法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為單位，加強(qiáng)對(duì)單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款利率的監(jiān)測和考核。對(duì)個(gè)別貸款利率定價(jià)明顯高于當(dāng)?shù)赝悪C(jī)構(gòu)平均水平、下降空間較大的銀行，要適當(dāng)強(qiáng)化監(jiān)管工作要求；對(duì)成立不久、目前尚處于虧損狀態(tài)的村鎮(zhèn)銀行，可差別化考慮。
（五）強(qiáng)化貸款投放監(jiān)測考核。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)先保障小微企業(yè)信貸資源，下放授信審批權(quán)限，加強(qiáng)對(duì)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，聚焦小微企業(yè)中的薄弱群體，努力實(shí)現(xiàn)單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款同比增速高于各項(xiàng)貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)高于上年同期水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券盤活的小微企業(yè)存量貸款，在考核小微企業(yè)貸款投放時(shí)可還原計(jì)算。
（六）嚴(yán)格落實(shí)收費(fèi)減免政策。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”“四公開”要求，強(qiáng)化落實(shí)“兩禁兩限”規(guī)定，禁止向小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)。進(jìn)一步縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)。
（七）改進(jìn)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估。重點(diǎn)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款以及個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款。將金融機(jī)構(gòu)持有小微企業(yè)金融債券和小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品情況納入信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估內(nèi)容。
三、強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核激勵(lì)，疏通內(nèi)部傳導(dǎo)機(jī)制
（八）實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價(jià)格。成立普惠金融事業(yè)部的大中型商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，在精準(zhǔn)核算的基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，合理管控小微企業(yè)貸款的內(nèi)部籌資成本。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極推行小微企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠措施，提升業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。
（九）實(shí)行差異化考核和支持。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在分支行行長和領(lǐng)導(dǎo)班子考核中，結(jié)合實(shí)際充分考慮小微企業(yè)金融服務(wù)情況。要深化落實(shí)小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法；降低小微金融從業(yè)人員利潤指標(biāo)考核權(quán)重，增加貸款戶數(shù)考核權(quán)重，提高從業(yè)人員積極性。對(duì)政策執(zhí)行較好的分支行，要通過優(yōu)化資源配置、安排專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用、績效考核傾斜、利潤損失補(bǔ)償?shù)确绞接枰元?jiǎng)勵(lì)。加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)測，確保真正用于支持小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。加強(qiáng)對(duì)小微金融從業(yè)人員的內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。
四、拓寬多元化融資渠道，加大直接融資支持力度
（十）支持發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和天使投資。培育和壯大天使投資人群體，積極鼓勵(lì)包括天使投資人在內(nèi)的各類個(gè)人從事創(chuàng)業(yè)投資活動(dòng)，增加對(duì)初創(chuàng)期小微企業(yè)的投入。完善創(chuàng)業(yè)投資、天使投資退出機(jī)制。明確創(chuàng)投基金所投企業(yè)上市解禁期與投資期限反向掛鉤制度安排，更好促進(jìn)早期小微企業(yè)資本形成。
（十一）強(qiáng)化多層次資本市場支持。持續(xù)深化新三板分層、交易制度改革，完善差異化的發(fā)行、信息披露等制度，提升新三板市場功能。推動(dòng)公募基金等機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)入新三板。規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場。穩(wěn)妥推進(jìn)資產(chǎn)證券化，有序拓寬小微企業(yè)融資渠道。
五、運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務(wù)可得性
（十二）加大金融科技等產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的運(yùn)用，改造信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型，降低運(yùn)營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度。支持開發(fā)性、政策性銀行以轉(zhuǎn)貸形式向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，建立單獨(dú)的批發(fā)資金賬戶，實(shí)行臺(tái)賬管理，確保資金專門用于支持小微企業(yè)。創(chuàng)新開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)、倉單、存貨等抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。
（十三）優(yōu)化小微企業(yè)貸款期限管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、周期特點(diǎn)、資金需求的分析測算，綜合運(yùn)用年審制貸款、循環(huán)貸款、分期償還本金等方式減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的續(xù)貸支持力度。
（十四）推進(jìn)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要繼續(xù)會(huì)同有關(guān)部門深入開展小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)。引導(dǎo)供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行與應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，推動(dòng)政府采購人及時(shí)在政府采購網(wǎng)依法公開政府采購合同等信息，幫助小微供應(yīng)商開展融資。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等資金提供方完善應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，幫助更多小微企業(yè)獲得應(yīng)收賬款融資。
（十五）發(fā)揮保險(xiǎn)增信分險(xiǎn)功能。穩(wěn)步推動(dòng)小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步總結(jié)完善“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，因地制宜推廣成熟做法。按照權(quán)責(zé)均衡、互利共贏的原則，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與利益分配機(jī)制，為小微企業(yè)提供綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。進(jìn)一步深化銀行和保險(xiǎn)公司合作機(jī)制，優(yōu)化小微企業(yè)銀保合作業(yè)務(wù)流程，改善小微企業(yè)融資服務(wù)。
六、健全普惠金融組織體系，增強(qiáng)小微信貸持續(xù)供給能力
（十六）完善支持小微的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置。大型銀行要繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設(shè)，向基層延伸普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加快落實(shí)“五專”經(jīng)營機(jī)制。未設(shè)立普惠金融事業(yè)部的股份制銀行，要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，積極探索設(shè)立普惠金融事業(yè)部或普惠金融中心，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行要繼續(xù)堅(jiān)守服務(wù)小微的定位，提升基層支行信貸服務(wù)能力。推進(jìn)民營銀行常態(tài)化設(shè)立，引導(dǎo)地方性法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展方向，繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務(wù)重心，重點(diǎn)向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角。
（十七）規(guī)范管理非存款類放貸組織。銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)地方政府相關(guān)部門，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司、典當(dāng)行等非存款類放貸組織的規(guī)范管理，引導(dǎo)其合理控制小微企業(yè)貸款利率和服務(wù)費(fèi)用。
七、增強(qiáng)財(cái)稅政策支持力度，減少各類融資附加費(fèi)用
（十八）加大財(cái)稅優(yōu)惠政策支持力度。加大金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅優(yōu)惠力度，從2018年9月1日至2020年底，將符合條件的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由100萬元提高到500萬元。對(duì)國家融資擔(dān)保基金支持的融資擔(dān)保公司要加強(qiáng)監(jiān)管考核，支持小微企業(yè)融資的擔(dān)保金額占比不低于80%，其中支持單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款的擔(dān)保金額占比不低于50%，適當(dāng)降低擔(dān)保費(fèi)率和反擔(dān)保要求。
（十九）推動(dòng)減少小微企業(yè)融資附加費(fèi)用。各地發(fā)展改革、財(cái)稅部門和人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)要配合當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管部門落實(shí)國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步清理規(guī)范涉企收費(fèi)有關(guān)要求，規(guī)范小微企業(yè)融資相關(guān)的擔(dān)保（反擔(dān)保）費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等附加手續(xù)收費(fèi)行為，減輕小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。推動(dòng)地方政府探索以政府采購、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，降低小微企業(yè)融資附加費(fèi)用支出。
八、優(yōu)化營商環(huán)境，提升小微企業(yè)融資能力
（二十）引導(dǎo)提高小微企業(yè)自身信用水平。推動(dòng)地方政府加快小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，為小微企業(yè)提供財(cái)務(wù)、稅務(wù)、人力、法律等配套服務(wù)。引導(dǎo)小微企業(yè)聚焦主業(yè)，健全財(cái)務(wù)制度，守法誠信經(jīng)營，不得偽造材料騙取貸款、補(bǔ)貼，合理選擇融資方式，控制融資杠桿，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，在培育核心技術(shù)、核心工藝、核心能力上下功夫，提高自身市場競爭力。
（二十一）完善小微企業(yè)信用信息共享機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，健全小微企業(yè)信用信息征集、評(píng)價(jià)與應(yīng)用機(jī)制。充分發(fā)揮人民銀行征信中心、征信機(jī)構(gòu)作用，加強(qiáng)小微企業(yè)信用信息采集和服務(wù)，推動(dòng)各級(jí)政府依托信用信息共享平臺(tái)，強(qiáng)化公共信用信息的歸集、共享、公開和開發(fā)利用。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合小微企業(yè)的信用融資產(chǎn)品。要培育和規(guī)范征信、信用評(píng)級(jí)市場，支持征信、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
（二十二）推動(dòng)建立聯(lián)合激勵(lì)和懲戒機(jī)制。小微企業(yè)融資優(yōu)惠政策優(yōu)先支持信用狀況好的市場主體，被政府有關(guān)部門列入黑名單、重點(diǎn)關(guān)注名單中的小微企業(yè)不得享受。依法依規(guī)查處小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)、弄虛作假、騙貸騙補(bǔ)等違法違規(guī)行為，記入機(jī)構(gòu)及其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人和相關(guān)責(zé)任人信用檔案，失信問題嚴(yán)重的要納入涉金融失信黑名單，并實(shí)施跨部門多層級(jí)失信聯(lián)合懲戒。
（二十三）加強(qiáng)地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)要推動(dòng)地方政府規(guī)范民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動(dòng)，將社會(huì)資金引導(dǎo)到小微企業(yè)融資需求上來。組織轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展針對(duì)小微企業(yè)的金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)，強(qiáng)化小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升金融工具運(yùn)用能力。
請(qǐng)人民銀行各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)會(huì)同當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)及發(fā)展改革、財(cái)政部門將本意見迅速轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)各有關(guān)單位及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并做好貫徹落實(shí)工作。
中國人民銀行 銀保監(jiān)會(huì)
證 監(jiān) 會(huì) 發(fā)展改革委 財(cái) 政 部
2018年6月23日
關(guān)注國信擔(dān)保公眾號(hào)
